¿Cuál es el mejor plan de ahorro para la universidad: el 539 o el Roth IRA?

Como padre, apartar dinero para la educación superior de su hijo podría ser una parte importante de su estrategia financiera continua.

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Como padre, apartar dinero para la educación superior de su hijo podría ser una parte importante de su estrategia financiera continua.  El 529 y el Roth IRA son dos tipos de planes de ventajas fiscales que podría considerar conforme se prepara para el futuro de su hijo.

¿Qué es un plan de ahorros 529?

Un plan 529 es una forma simple de invertir dinero y verlo crecer. Sus cuentas son manejadas por alguien más, así que, básicamente, usted puede prepararla y olvidarla. Hay dos tipos de plan 529 de dónde escoger:

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Plan de matrícula prepagada (Prepaid tuition plan )– Con un plan de matrícula prepagada, puede comprar un crédito para la matrícula y tarifas en una universidad participante. Los planes de matrícula prepagada son patrocinados por los gobiernos estatales y se requiere que usted sea un residente del estado para invertir en el plan de prepago. Eso no significa que su estudiante tiene que asistir a la escuela en ese estado. Su inversión de prepago aún puede ser utilizada para pagar la matrícula de otras instituciones fuera del estado siempre y cuando participen en el programa 529.

Plan de ahorro para la educación (Education savings plan) – Un plan de ahorro para la educación le permite abrir una cuenta de inversión para ahorrar para la matrícula, para las tarifas obligatorias y para el hospedaje. Los retiros de las cuentas de planes de ahorro para la educación generalmente pueden ser usados en cualquier universidad.

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Los 529 son administrados por los estados, y cada estado tiene distintas reglas sobre sus planes. Las contribuciones a un 529 no son deducibles en sus impuestos federales, pero algunos estados ofrecen deducciones o créditos cuando hace contribuciones a sus planes estatales. Aquí hay algunos datos más sobre el 529:

  • No hay límites de ingreso, edad o contribuciones anuales para los planes 529.

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  • Si retira dinero para pagar por gastos calificados de educación, no tendrá que pagar  impuestos sobre plusvalías en sus ganancias de inversiones.
  • No tiene que informar sus contribuciones a un plan 529, pues no son gravables. De hecho, no recibirá un Formulario 1099 para informar ganancias gravables o no gravables hasta el año que haga sus retiros.
  • Si los retiros de las cuentas 529 no son usados para gastos calificados de educación, serán sujetos a impuestos estatales y federales sobre ingresos, más un 10 por ciento de multa en impuesto federal sobre cualquier ganancia de inversión que realice.

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Cambios fiscales 2018 en los planes educativos 529

El Tax Cuts and Jobs Act cambió las reglas de los planes educativos 529. Para fines de impuestos federales, puede retirar hasta 10,000 dólares por año, por hijo, para pagar gastos escolares públicos, privados o religiosos para los grados K-12. Estos son considerados gastos calificados de educación, así que no tendrá que pagar una multa de impuesto federal por estos retiros. Hasta octubre del 2019, aún no está claro qué estados adoptarán esta reglar para sus propios fines fiscales.

¿Qué es un Roth IRA?

Es verdad: el Roth IRA puede ser usado para más que sólo el retiro. Si tiene menos de 50 años, la cantidad que puede contribuir a un Roth IA es 6,000 dólares por año (6,500 dólares si tiene más de 50 años). No hay deducción de impuesto federal o estatal de ingresos por sus contribuciones, pero una vez que su IRA ha madurado por cinco años, cualquier retiro de su cuenta es libre de impuestos.

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Los beneficios de un Roth IRA para la educación

Si retira dinero de su Roth IRA antes de que cumpla 59 1/½, tendrá que pagar impuestos de ingresos sobre la renta y sus fondos. Pero no hay multa por retiro temprano, siempre y cuando esté usando el dinero para gastos de educación superior. ¿Lo mejor de todo? Si usa un Roth IRA para los ahorros educativos, cualquier dinero que no use en gastos escolares puede permanecer para su jubilación posteriormente. (También lea: How much do I need to save to retire?)

Este artículo está actualizado para el 2018 (declaraciones presentadas en el 2019)

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