Retiro: tipos de cuentas para este tipo de ahorro del futuro financiero

Construir un futuro financiero es una tarea que requiere planeación y organización, pero que promete sentar las bases para un retiro seguro; sin embargo, en 2021, tan solo el 56% de los trabajadores en Estados Unidos reportaron contar con beneficios relacionados con el retiro. Antes de elegir una cuenta de retiro, es necesario analizar y comparar las opciones que existen, tomando en cuenta los beneficios que cada una de ellas ofrece y cómo se ajustan al estilo de vida actual y futuro de la persona que abrirá la cuenta. Conoce cuáles son los tipos de cuentas para el retiro más importantes y cuáles son sus beneficios:

401 (k)

Esta cuenta para el retiro es una de las más utilizadas por los trabajadores en Estados Unidos, pues se trata de una opción ‘estándar’ a la que es fácil acceder y en la cual el empleador realiza aportaciones para igualar la cantidad que el empleado ahorra. Entre los beneficios que más destacan de la cuenta de ahorro 401 (k) es la exención que esta ofrece en el pago de impuestos; esto significa que la cantidad destinada para el ahorro, la cual irá directamente al 401 (k) no será tomada en cuenta para la declaración de impuestos.

SEP IRA para el retiro

Una pensión simplificada de empleado, o SEP IRA, es un tipo de cuenta de ahorro que resulta especialmente útil para las personas que trabajan de manera autónoma y que no cuentan con un ingreso fijo; entre sus ventajas se encuentra un índice más alto de contribuciones voluntarias. Los empresarios y trabajadores autónomos pueden acceder a un plan de retiro más barato que les permita aumentar sus ahorros, teniendo un límite máximo del 25% de los ingresos totales, o una cantidad de hasta $61.000 dólares.

IRA tradicional

Una cuenta tradicional de ahorro IRA (Arreglo individual de ahorro), a diferencia de otras, puede ser abierta y manejada por el beneficiario, sin importar si este tiene acceso a un plan 401 (k), siempre y cuando este cuenta con un ingreso gravable. Tanto el IRA tradicional como el 401 (k) son similares: con esto, el contribuyente puede ingresar dinero libre de impuestos a la cuenta, el cual podrá crecer hasta que la persona desee retirarlo; sin embargo, existen restricciones de edad y un límite máximo de dinero ($50.000 dólares) que puede ser acumulado y retirado.

401 (k) individual para el retiro

Una planta en un frasco con monedas como concepto de cuenta para jubilarse — Shutterstock

La cuenta de ahorro 401 (k) individual tiene tanto ventajas como desventajas; por ejemplo, permite realizar contribuciones más elevadas que en otras cuentas, lo que beneficia, principalmente, a los pequeños empresarios y a quienes trabajan de manera independiente y que no gozan de las contribuciones de un jefe directo. Otra de las ventajas del plan 401 (k) individual, es que el contribuyente puede realizar aportaciones voluntarias hasta en un 100% de los ingresos totales, en el momento que lo desee, y fungiendo tanto como empleado como empleador.

Roth IRA

En la cuenta de ahorro IRA tradicional, la edad para comenzar a retirar el dinero ahorrado es de 72 años; en el caso del Roth IRA, el contribuyente puede disponer del dinero en cualquier momento, sin penalizaciones ni pago de impuestos. La diferencia entre esta cuenta y el IRA tradicional, e incluso el plan 401 (k), es que el beneficiario sí pagará impuestos al momento de realizar sus contribuciones y únicamente podrá abrir una cuenta de este tipo si sus ingresos anuales son menores a $144.000 (en 2022).