¿Qué son los certificados de depósito? ¿Te convienen?

En los certificados de depósito, el cliente de la institución financiera toma la decisión de invertir su capital en dicha institución para obtener una rentabilidad mayor a la que obtendría en un depósito comercial.

¿Cómo funcionan los certificados de depósito?

Los certificados de depósito, mejor conocidos en el mundo bancario como CD, tiene la ventaja de servir como una cuenta de ahorros; esto es porque, en ella, el cliente se compromete a depositar una cantidad sin realizar retiros.

Así, el usuario depositará de manera fija una cantidad en la cuenta y no podrá hacer uso de dicho dinero por un lapso de tiempo pactado entre este y la institución bancaria. Al final del periodo, el cliente podrá retirar el dinero y los intereses que se hayan generado.

¿Cuál es la diferencia entre un certificado de depósito y una cuenta de ahorros?

Los certificados de depósito y las cuentas de ahorro se diferencian entre sí por la tasa de interés que ofrecen y los beneficios que representan para el cliente en términos de retiro de efectivo.

Las cuentas de ahorro ofrecen menor tasa de interés que los certificados de depósito, pero permiten retirar el dinero en el momento que sea, a diferencia de estos últimos, que requieren un periodo concreto para poder hacer el retiro del efectivo.

Ventajas de los certificados de depósito

1 Seguridad

Los certificados de depósito son una de las maneras más seguras que un cliente tiene para invertir en una institución financiera. Esto se debe a que el banco está obligado a regresar la cantidad de dinero inicial más el interés generado.

Si bien existen ciertas penalizaciones, estas dependerán del banco en el que el cliente haya adquirido el certificado de depósito; sin embargo, este es uno de los movimientos financieros más seguros a los que puede acceder.

2 Tasas de interés altas

Otra de las ventajas que ofrece la adquisición de certificados de depósito son las altas tasas de interés que estos tienen la capacidad de generar, y dependen de la institución financiera emisora.

Algo a tomar en cuenta será que estas tasas de interés aumentarán conforme más se extienda el plazo fijo establecido por el banco y el cliente; es decir, mientras más tiempo pase en el banco, mayor tasa de interés generará una cantidad determinada.

3 Flexibilidad

En años recientes, las instituciones financieras han sido más accesibles para escuchar las necesidades de los inversionistas interesados en la compra de certificados de depósito.

Por esto, han dado la facilidad de comprar certificados de depósito flexibles que combinan una tasa fija y ofrecen una mayor seguridad en caso de querer retirar el dinero antes de que se cumpla el plazo fijado.

4 Tarifas bajas

Aunque las tarifas de interés son más bajas que en otras inversiones similares, un flujo constante de dinero podrá marcar la diferencia entre un aumento de capital, especialmente cuanto se cuenta con un excedente.

Si las tarifas subieran de un momento a otro, el inversionista puede optar por aumentar el valor de su inversión por tanto tiempo como le sea posible, lo que jugará a su favor a largo plazo.

Desventajas de los certificados de depósito

1 Dinero congelado

Una de las principales desventajas de los certificados de depósito, independientemente de la institución financiera que los emita, es que el dinero estará congelado por un plazo fijo.

Esta es la principal característica de este tipo de inversión, pero es también uno de sus atributos, y es que en ella, serán el banco y el cliente los que fijen el plazo en el que este último podrá disponer de su efectivo e intereses.

2 Menos rendimiento que otras inversiones

El rendimiento que ofrecen los certificados de depósito son mucho menores que el que se puede obtener de otras inversiones; sin embargo, su nivel de riesgo es mínimo comparado con estas.

El hecho de tener un menor rendimiento no significa que la inversión no valga la pena, sino que esta se ajusta a las necesidades actuales y futuras del inversionista y a la cantidad de capital con el que este cuente.

3 Tasas fijas

Las tasas fijas en los certificados de depósito son un instrumento de inversión que tiene una tasa fija durante todo el plazo en el que el dinero estará en el banco; en este tiempo, el inversionista no podrá disponer de este capital.

Por lo general, los certificados de depósito ofrecen incrementos de tres meses a un año; pasado ese tiempo, se podrán hacer aumentos a dos años, tres años o cinco años, según las necesidades financieras del inversionista.

¿Te conviene tener un certificado de depósito?

¿Cómo saber si me conviene un certificado de depósito? Esto dependerá enteramente del plan financiero que se haya trazado una persona y el capital con el que cuente.

Si se desea invertir una cantidad fija por un plazo fijo, entonces el riesgo de pérdida será mínimo, pero se tendrá la certeza de que el dinero estará disponible en el banco al terminar dicho plazo.

Los certificados de depósito con las tasas más altas según el tiempo de inversión

1 Spectrum Federal Credit Union – La tasa más alta a 3 meses

Spectrum Federal Credit Union ofrece la tasa más alta a tres meses en certificados de depósito, según sea la cantidad depositada y el plazo, que puede ser de entre 3 y 60 meses.

En esta institución financiera, se da un porcentaje de rendimiento de anual del 0.50% en depósitos mínimos de 500 dólares, independientemente del plazo elegido, que puede ser de hasta 60 meses.

2 CommunityWide Federal Credit Union – La tasa más alta a 6 meses

Los certificados de depósito en Community Wide Federal Credit Union ofrecen una tasa de interés significativamente más alta que otras instituciones, y lo mejor de todo es que tiene un plazo relativamente corto, de 6 meses.

En esta institución, se puede observar un porcentaje de rendimiento anual de entre 0.65% y 0.80% con plazos que van desde los 6 meses hasta los 24 meses, tomando como depósito mínimo la cantidad de 1,000 dólares.

3 USAlliance Federal Credit Union – La tasa más alta a un año

USAlliance Federal Credit Union cuenta con diferentes paquetes de inversión por medio de los certificados de depósito, con un porcentaje de rendimiento anual que oscila entre el 0.55% y el 1%.

Además, cuenta con planes de retiro de hasta once meses sin penalización alguna. Los plazos de inversión van desde los 11 meses hasta los 35 meses, que son los que mejor rendimiento ofrecen.

4 USAlliance Federal Credit Union – La tasa más alta a 18 meses

USAlliance Federal Credit Union cuenta con los planes con la tasa más alta a 18 meses, con un depósito mínimo de 500 dólares a plazos fijos de entre nueve y 35 meses.

La tasa más alta a 18 meses es de 0.65%, mientras que otros plazos como 9 y 24 meses oscilan entre 0.65% y 0.80%. El porcentaje más alto se encuentra en las inversiones a 35 meses, con un 1.00% de rendimiento anual.

5 Abound Credit Union – La tasa más alta a 2 años

Para obtener un certificado de depósito de Abound Credit Union y obtener una tasa de interés significativa, el cliente puede optar por abrir una cuenta a plazo fijo desde 500 dólares.

El porcentaje de rendimiento anual oscilará entre el 0.25% y el 1.30%; el primero, se aplicará a cuentas con un plazo a tres meses, mientras que, a dos años, el usuario recibirá el 1% de rendimiento anual.

6 MAC Federal Credit Union – La tasa más alta a 3 años

Para abrir una cuenta en MAC Federal Credit Union, el usuario deberá llenar un formulario de aplicación para determinar si es apto para adquirir un certificado de depósito de dicha institución.

De ser aceptada su solicitud, entonces podrá adquirir el certificado de depósito con un pago mínimo de 1,000 dólares, que le brindará un porcentaje de rendimiento anual de 1.95 % a tres años.

7 MAC Federal Credit Union – La tasa más alta a 4 años

Asimismo, MAC Federal Credit Union otorgará una tasa de 2.00% a tres años, con un depósito mínimo de 1,000 dólares, con la ventaja de que esta cantidad estará asegurada y el riesgo de pérdida será prácticamente nulo.

En sus otros planes, MAC Federal Credit Union cuenta con tasas de rendimiento de 0.75%, 1.60%, 1.75%, 1.95% y 2.00%; aunque no es tan sencillo abrir una cuenta en esta institución, en definitiva es una opción que vale la pena.

8 Wings Financial Credit Union – La tasa más alta a 5 años

Los certificados de depósito en Wings Financial Credit Union cuentan con una amplia variedad de planes, que permiten pagos mínimos de 500 dólares y un máximo de 250,000 dólares o más.

En cuanto al rendimiento, uno de los mejores planes es el de cinco años, ya que el porcentaje de rendimiento anual se elevará a una cantidad de entre 0.95% y 1.10%, dependiendo de la inversión mínima.

9 Evansville Teachers Federal Credit Union – La tasa más alta a 6-9 años

Uno de los atractivos principales de los certificados de depósito es que el consumidor puede elegir el plazo que le otorgue el mayor rendimiento, con la certeza de que verá el retorno de su inversión inicial más el interés generado por la misma.

En Evansville Teachers Federal Credit Union, es posible adquirir un certificado de depósito por una cantidad de 1000 dólares; sin embargo, el mayor porcentaje de rendimiento se otorgará a las cuentas con un plazo de entre 5 y 6 años, con 1.05% y 1.15%, respectivamente.

10 Apple Federal Credit Union – La tasa más alta a 10 años

El porcentaje de rendimiento anual promedio en Estados Unidos para los certificados de depósitos es de 0.76% en planes fijos de seis años o más; sin embargo, en Apple Federal Credit Union, este se eleva a un 1.00% en el mismo plazo.

Esta institución ofrece la tasa más alta a 10 años, con un depósito mínimo de 500 dólares, lo que representa una apuesta segura para los inversionistas que desean invertir su dinero a plazo fijo.