5 formas inteligentes de mejorar tu puntaje de crédito

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5 formas inteligentes de mejorar tu puntaje de crédito
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Hay ciertos momentos cuando sirve tener el puntaje de crédito más alto posible. Tal vez estás apunto de refinanciar tu hipoteca, o tal vez te estás recuperando de un historial crediticio malo o quieres que te aprueben una tarjeta de crédito. Siempre es bueno tener un puntaje saludable, por supuesto. Pero si estás en un lugar momento en el que realmente necesitas mejorar tu puntaje lo más pronto posible, hay unas cuantas formas inteligentes que puedes hacer para acelerar el proceso.

Cómo mejorar tu puntaje de crédito rápido

¿Cuánto tiempo tomara mejorar tu puntaje de crédito? No sucederá instantáneamente, pero si sigues estos pasos de este artículo, tu puntaje de crédito comenzará a subir en unos cuantos meses. Comencemos.

1. Averigua cuándo tu distribuidor informa tu historial de pagos

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Llama a tu distribuidor de tarjeta de créditos y pregunta cuando se reporta tu estado de cuenta a los buros de crédito. Ese día es, frecuentemente, la fecha de corte (el último día del ciclo de facturación) de tu cuenta. Ten en cuenta que es diferente de la fecha de “fecha límite” de tu estado de cuenta. Hay algo llamado “radio de utilización de crédito”. Es la cantidad que has usado comparada con la cantidad de crédito que tienes disponible. Tienes un radio por el uso de todas tus tarjetas de crédito y también por cada una de ellas.

Es mejor tener un radio (general e individual en las tarjetas) de menos del 30%. Pero aquí hay un consejo: para aumentar tu puntaje más rápidamente, mantén tu radio de utilización de crédito abajo del 10%. Aquí un ejemplo de cómo se calcula el radio de utilización : Digamos que tienes dos tarjetas de crédito. La tarjeta A tiene $6,000 de crédito límite y un saldo de $2,500. La tarjeta B tiene un límite de $10,000 y tienes un saldo de $1,000 en ella.

Una persona haciendo presupuesto para pagar tarjetas de crédito
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Este es tu radio de utilización por tarjeta:

Tarjeta A = 42% (2,500/6,000 = .416, o 42%), que es muy alto.

Tarjeta B = 10% (1,000/10,000 = .100, o 10%), que es muy bueno.

Este es tu radio de utilización de crédito general: 22% (3,500/16,000 = 0.218), que es muy bueno.

Pero hay un problema: incluso si pagaras tu saldo cada mes (y deberías), si tu pago se recibe después de la fecha de reporte, tu reporte de saldo podría ser alto. Y eso impacto negativamente tu puntaje porque tu radio aparece inflado. Así que paga antes de la fecha de cierre. De esa forma, tu informe de estado de cuenta será bajo o inclusive cero. Esto disminuye el radio de utilización y mejora tu puntaje de crédito.

2. Liquida una deuda estratégicamente

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Ok, empleamos lo que acabamos de aprender sobre los radios. En el ejemplo de arriba, tienes saldos en más de una tarjeta de crédito. Recuerda que en la Tarjeta A tienes un radio del 42%, que es elevado, y en la B tienes un espléndido 10% de radio. Ya que el crédito FICO también observa cada radio de tarjeta, puedes mejorar tu puntaje de crédito al liquidar la tarjeta con el saldo más alto. En el ejemplo de arriba, salda la Tarjeta A con aproximadamente $1,500 y tu nuevo radio para la Tarjeta A será 25% (1,500/6,000 = .25). ¡Mucho mejor!

3. Paga dos veces al mes

Mujer con calculadora y recibidos de pagos de tarjetas de crédito
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Digamos que tienes unos meses financieros difíciles. Tal vez necesites reconstruir tu baraja (levanto mi mano) o tuviste que comprar un nuevo refrigerador. Si colocas artículos grandes en una tarjeta de crédito para conseguir premios, temporalmente puede golpear tu radio de utilización (y tu puntaje de crédito) desastrosamente. ¿Recuerdas esa llamada que hiciste antes de la fecha de cierre? Haz un pago dos semanas antes de la fecha de cierre y luego hacer otro pago justo antes de la fecha de cierre. Esto, claro, asume que tienes el dinero para pagar el gran gasto para el fin del mes.

Toma en consideración que no debes usar la tarjeta de crédito para una factura grande si planeas tener un saldo. El interés compuesto creará una montaña horrible de deuda rápidamente. Las tarjetas de crédito nunca deben ser usadas para préstamos largos a menos que tengas una con cero porcentaje introductorio de TPA en gastos. E incluso si así fuera, tienes que tener muy en cuenta el saldo de la tarjeta y asegurarte que puedas pagar la factura antes de que el periodo introductorio termine.

4. Aumenta tus límites de crédito

Tarjetas de crédito
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Si tiendes a tener problemas con gastar de más, no intentes esto. El objetivo es aumentar tu límite de crédito en una o más tarjetas para que tu radio de utilización disminuya. Pero, de nuevo, funciona a tu favor sólo si no usas el crédito nuevo disponible. No recomiendo intentar esto si has fallado en pagos con la compañía o tienes un puntaje que tiende descender. La compañía podría ver esta petición de aumento de crédito como un signo de que estás apunto de tener una crisis financiera y necesitas el crédito extra. De hecho, he visto que esto termine en una reducción de límites de crédito. Entonces, asegúrate de que tu situación luzca estable antes de pedir un aumento.

Con eso dicho, siempre y cuando hayas sido un buen cliente y tu puntaje esté razonablemente saludable, esta es una buena estrategia a probar. Todo lo que tienes que hacer es llamar a tu compañía de tarjetas de crédito y pedir un aumento para tu límite de crédito. Ten una cantidad en mente antes de llamar. Haz de ese monto una cantidad un poco más grande de lo que quieres, en caso de que ellos sientan la necesidad de negociar. ¿Recuerdas el ejemplo del número 1? Una tarjeta tiene un límite de $6,000 y tienes un saldo de $2,500 en ella. Eso se traduce en un 42% de radio de utilización (2,500/6,000 = .416, o 42%). Si tu límite sube a $8,500, entonces tu radio nuevo es un 29% más gratificante (2,500/8,500 = .294, o 29%). Cuanto más elevado el límite, más bajo el radio será y esto ayuda a tu puntaje de crédito.

5. Mezcla de crédito

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Hace unos cuantos años, me percaté de que no tenía mucha mezcla de crédito. Tenía tarjetas de crédito con radios de utilización bajos y una hipoteca, pero no había pagado un préstamo de plazos desde hacía un par de décadas. Quería mejorar mi puntaje de crédito un poco, así que decido conseguir un préstamo automotriz con una tasa muy baja. Pase un año pagándolo sólo para conseguir una mezcla en mi crédito. Al principio, mi puntaje disminuyó un poco, pero después de seis meses, comenzó a incrementar. Tu mezcla es sólo el 10% de tu puntaje FICO, pero algunas veces ese pequeño empujón puede llevarte de un crédito bueno a uno excelente. No tenía pensando aplicar para un crédito dentro de seis meses, así que mi idea estaba bien. Pero si estás pensando en refinanciar tu hipoteca (o plenas algo más realmente grande) y quieres un incremento veloz, no uses esta estrategia. Esta es buena para un enfoque a largo plazo.

Conclusión

Cuando quieres mejorar tu puntaje de crédito, hay dos reglas básicas que tienes que seguir: Primero, mantén tus saldos de tarjetas de crédito bajos. Segundo, paga tus facturas a tiempo y completas. Haz estas dos cosas y luego haz una o más de las formas inteligentes de arriba para dar un empujón a tu crédito. Recuerda, no tienes que tener un saldo para construir un buen puntaje de crédito. Si haces eso, estás cerca de resbalar con deudas.

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