Cómo escoger la mejor hipoteca para comprar una casa (VIDEO)
Con tantas y diferentes opciones en el mercado, puede ser difícil encontrar una hipoteca razonable que se ajuste a tus metas financieras.
De acuerdo con un reporte de AP, existen dos decisiones esenciales que tendrás que hacer a la hora de elegir un préstamo.
Tipo de hipoteca: convencional o respaldada por el gobierno
En Estados Unidos hay dos tipos de hipotecas: los préstamos convencionales garantizados por un prestamista privado o institución bancaria, y los préstamos respaldados por el gobierno.
La mayoría de los préstamos respaldados por el gobierno vienen en tres formas:
-Préstamos de la Administración Federal de Vivienda (préstamos FHA, por sus siglas en inglés), que fueron establecidos para lograr que las hipotecas sean más razonables, especialmente para los compradores que adquieren su primera vivienda. Permiten pagos iniciales tan bajos como un 3,5 por ciento del precio de venta.
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-Préstamos VA, que están garantizados por el Departamento de Asuntos de los Veteranos, y están diseñados para beneficiar a miembros actuales del servicio militar, veteranos y algunos cónyuges sobrevivientes. Ofrecen tasas de hipotecas competitivas y en muchos casos están disponibles sin pago inicial.
-Préstamos para Viviendas Rurales, los cuales están respaldados por el Departamento de Agricultura y son destinados a compradores residentes en las zonas rurales y que se ajustan a ciertos requerimientos de ingresos.
Estos tres programas tienen requerimientos de pagos iniciales bajos y es más fácil calificar para una hipoteca respaldada por el gobierno que para un préstamo convencional.
Por otro lado, hay entidades privadas como bancos, asociaciones de crédito, prestamistas privados o instituciones de ahorros que ofrecen y respaldan préstamos convencionales. La persona que necesita el préstamo, o el prestatario, necesitaría tener un buen historial crediticio para calificar. Esto debido a que los préstamos no están garantizados por una fuente externa, así es que la posibilidad de incumplimiento de pagos por el prestatario, representa un riesgo mayor para los prestamistas.
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Los préstamos convencionales tienen términos de 10, 15, 20 o de 30 años. También requieren pagos iniciales más grandes que los de préstamos respaldados por el gobierno. Se espera que los prestatarios paguen por lo menos un 5 por ciento, pero esta cantidad puede variar basada en el prestamista y el historial crediticio del prestatario.
Si no tienes dinero ahorrado para el pago inicial, pero tienes un crédito sólido y un ingreso estable, un préstamo respaldado por el gobierno puede ser tu mejor opción. Recuerda que, si escoges un préstamo convencional o uno respaldado por el gobierno, y pagas menos de un 20 por ciento del pago inicial, tendrás que pagar también un seguro de hipoteca.
Tasa de interés: fija o ajustable
Una vez que escojas tu préstamo, decidirás si quieres una tasa de interés fija o ajustable. Tu opción determina el interés que pagarás.
La tasa fija de interés en un préstamo nunca cambia. Si esperas quedarte en tu trabajo actual, tienes una familia que está creciendo y estás dispuesto a echar raíces en un sitio, un préstamo con tasa fija de 15 a 30 años puede ser tu mejor opción. De esta forma siempre sabrás cuál es la cantidad del pago mensual de tu hipoteca.
Vale acotar que otros cargos pueden ser agregados a tu hipoteca mensual, tales como los impuestos de propiedad anuales o los cargos de asociación de propietarios. Esto, a lo largo del tiempo, puede cambiar la cantidad de estos pagos.
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Los préstamos con tasas ajustables (o hipotecas ARM, por sus siglas en inglés) tienen tasas de interés que se reajustan en intervalos específicos. Típicamente, estos comienzan con tasas de interés más bajas que las de los préstamos con tasas fijas. Sin embargo, esa tasa inicial solo dura un período establecido. Después de que finaliza el término inicial, la tasa de interés —y su pago mensual— sube o baja anualmente basada en el índice de la tasa de interés.
A menudo estos son más atractivos para compradores más jóvenes y móviles que tienen planes de quedarse en sus viviendas por unos pocos años o refinanciar cuando la tasa inicial esté por vencer. El pago de tasas de interés más bajas en esos primeros años le puede ahorrar cientos de dólares cada mes.
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¿Qué hacer?
Todas estas opciones pueden parecer abrumadoras al principio. Pero recuerda que el tipo de préstamo que terminarás recibiendo dependerá enormemente de tu historial crediticio, ingresos y tus objetivos financieros.
Antes de empezar a buscar una hipoteca, evalúa completamente tus finanzas y trata de mejorar tu historial crediticio lo más pronto posible.
Si necesita ayuda, contacta a un prestamista o un corredor hipotecario en tu área que te ayude a hacer cálculos y explorar tus mejores opciones.
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*Este artículo fue publicado originalmente por NerdWallet, un portal de finanzas personales.
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